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早规划早受益100万安享我的奢侈退休生活
发布时间:2007-12-5 8:08:00 | 人感兴趣 | 人参与 | 评分:3
  陈先生临近退休,但他还有三个财务目标有待实现。如何合理规划已有的百万资产,以安享晚年生活,是陈先生现在亟需考虑的

  家庭现状

  陈先生今年56岁,再过4年即将退休。其太太也打算同时辞去工作,过悠闲的退休生活。 夫妇俩目前的年收入总计将近12万元,加上4万元的利息收入以及4.5万元的股权投资收入,每年总收入将近20万元。除去日常消费,每年能节余15万元。两人的收入大部分都转化成了储蓄,以前单位分的福利房现在市值已将近100万元,没有任何贷款,现在家庭净资产已经达到180多万元。

  临近退休,陈先生还有三个财务目标有待实现:首先,为小女儿准备10-15万元的嫁妆;其次,退休后收入减少,希望现在的投资组合能予以弥补,保持目前的生活水平;最后,进行遗产规划,将自己的财产留给两个女儿。

  理财分析:资产配置进行适当调整首先,女儿的嫁妆要2-3年后才会使用。由于陈先生夫妇基本上每月结余1.2万元,建议他们可以采用定期定额储蓄来准备这笔资金。将储蓄期限设定为18个月(即1年半的时间),每月向指定银行账户存入8400元,18个月后将有充裕的资金用于小女儿结婚。

  其次,陈先生预期自己能活到85岁,而陈太太则认为自己可以活到90岁。按照3%的通货膨胀率估算,两人4年后退休每年的生活费用需要50850元。陈先生的政府养老金加单位共享金月收入在3000元以上,而陈太太的每月退休金为2500余元,退休后的家庭年收入可达6.6万元,足以支付每年的生活费用。不过,考虑到陈先生夫妇退休后娱乐休闲的开支(比如旅游)将相应增加,因此可对目前的资产配置进行适当调整,以提高收益率。

  最后,两人可以通过合法的遗嘱,确保指定受益人继承遗产。应在具有专业资格的人士协助下订立遗嘱。此外,每隔2-3年要重新对遗嘱进行一次修订,还必须指定一名遗嘱执行人,可以对各种复杂的事务进行处理。

  理财建议:为比重最大的房产投保陈先生一家没有购买任何商业保险,这是不太明智的。建议陈先生至少投保10万元的寿险,以及每月伤残收入至少达到1200元的伤残保险,或者是考虑投保两全险。此外,建议对住房进行投保,因为这是陈先生夫妇财产中所占比重最大的一项资产,需要投保的总金额约在115万元。

  陈先生曾表示,自己是一个不喜欢投资且不熟悉产品的投资者,但是愿意承担一定的风险,投资目标主要是为了保持自己的生活水平以及资产的保值增值。

  历史数据表明,货币市场基金年收益率大约在2%左右,而大部分股票型基金的年平均收益率都突破10%,债券型基金的年平均收益率一般都在4%至6%。因此,建议可以采用购买基金的方法,降低直接投资股市的风险,以达到投资多样化和资产配置的目的。

  部分美元可投资外汇理财产品。陈先生夫妇还拥有一部分美元资产,其中大部分在b股市场,另一部分则为银行定期存款。陈先生曾表示,不想将美元兑换成人民币,在人民币不断升值的情况下,建议适时将在b股市场的大部分资金撤出,用于投资外汇理财类产品。


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